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重磅 | 一篇玩转 轻松申下24行信用卡

字号+ 2018-12-03 16:41 我要评论( )

比如: 信用卡好处 太多: 一般 免费56天账期 (修改账单日将更长) 足够自由的 现金流 (开动脑筋) 消费返利 (境外返现、积分暨返利) 免费权益 (有些权益很值......

比如:




 

信用卡好处太多:

 

  • 一般免费56天账期(修改账单日将更长)

  • 足够自由的现金流(开动脑筋)

  • 消费返利(境外返现、积分暨返利)

  • 免费权益(有些权益很值钱、花钱买不到)

  • 信用卡级别某种程度代表社会层次

  • 可积累和提高个人信用(比如央行个人信用信息基础数据库,最重要的就是信用卡信息)

 

有位读者朋友看完一篇玩转后,一个多月已经申下无数好卡

加上最近很多朋友都在留言“申卡顺序”、“总授信过高”、“被拒”等问题,小编发现真的需要一篇“批卡心得”

 

银行(信用卡中心)到底如何批卡?请看一篇玩转:

 

 
理解申卡审批流程

 

  • 申卡业务受理:受理申请、搜集资料、合规性检查、亲签亲访亲核(三亲)

 

  • 资信状况审查:有效身份、财务状况、消费和信贷记录等信息核查,信用状况调查,通过审批系统提交授信审批。关键包括:

  • 授信审批:按照决策引擎(CDS系统)策略和申请评分结果,“差别授权”综合授信额度(一般审批经理10万以下、审批主管20万以下、审批主管总经理20万以上-卡产品上限)

 

上述就是各大银行信用卡标准审批流程。但有的严有的松,一切皆有可能。比如瓦力有一位朋友申卡,甚至直接就到审批主管总经理面前无痛下卡。

 

同时,各大银行内部不良信息库越来越健全,银联风险系统也正在完善,有些朋友只关注《央行个人信用报告》是远远不够的。比如此次所谓中行“偷渡”,后遗症就很多。

 

像爱护央行信用报告一样,爱护银行、银联的系统才是正途。合理消费、多元消费、高端消费(五星酒店、航空票务等)、境外消费、交保护费(比如分期)......一个不能少。

 

 
把握18行申卡顺序

 

瓦力说18行,主要是图个吉利。其实除了六大国有、12大股份、常用4大外资,各种城商行、农商行更是不计其数。先申后申此时就是关键,瓦力这位业内朋友建议如下:

 

  • 6行之内:建行、农行、中行、邮储、招行、交行(新户最容易办),限地区的有花旗、渣打

 

  • 接下来:光大、广发(容易提额),平安、中信、浦发(参考已有卡额度),工行、兴业、民生、华夏

 

  • 18行之后:汇丰、东亚、浙商、城商行、农商行...

 

详见:cbrc.gov.cn/chinese/jrjg/index.html

 

嗯,别问为什么,那又得一篇。注意节奏,以防被看见“信报查询过多”。凡事有例外,再多行抵不过被卡中心邀请

 

错过这个顺序怎么办?都怪瓦力来得晚:

 

  • 以车办卡,比如车贷、ETC卡。建行、农行、中行、招行等都支持。

  • 网点绝技,网申不如网点,填表最好能备注,比如“本地人行领导”、“信用卡评测专业人士”等。

  • 邀请办卡,有条件的可以要求分行、卡中心直接邀请办卡。

  • 搬砖办卡,一般50砖就足以要求理财经理邀请办卡。特别是外资。

  • 资产办卡,家底雄厚,运通黑卡也轻松。

  • 对公账户办卡,有的朋友自家公司的对公账户要用好,但浦发除外。

 

总之,多种方法助你拿下好卡。

 

 
总授信过高都是借口

 

综合授信额度,就是一家银行对单一客户(自然人)总授信,持卡人所获的总体透支额度,由循环信用额度和分期付款额度构成。

 

各银行都有信用卡额度核算模型,部分银行模型相似度较高。其中一家银行经核算后给予客户高额授信,该客户极可能从其他银行获高额授信。这就是多头、累加授信

 

信用卡授信额度百元到百万元之间,授信额5万元以上视为较高信用额度授信。授信额度越高对客户的审核也越严格。

 

目前,银监会要求银行采用“刚性扣减”,即一家银行授信审批和额度调整时,要在本行核定总授信额度基础上,扣减申请人在他行已获累计信用卡授信总额。这就经常遇到“总授信过高”问题。

 

信用卡行数过多,必然带来总授信过高而被拒。网上各种解决办法很多乃属YY,此时关键要这么办:

 

  • 提供更多财力证明,提高本行授信额度。这是根本,财力不足才是“总授信过高”的婉转说法。

  • 降低他行信用额度,留出空间。后遗症就是以后可能提额更难。

  • 销掉有些银行的卡。不得已而为之,各行都有好卡,留个火种可燎原。

 

总授信多高才算高?理论上来说多高都不高,瓦力朋友动辄200万总授信也很多。

 

这里关键一是申卡顺序(碰上不愿多授信就完了,比如中行一般最多40万),关键二是财力(购买本行贵金属、理财产品或多次转账、境外多次消费都很容易提高授信额度)。

 

举例说明:

 

招行1000额度:就是总授信过高,刚性扣减已无额度,虽然能到人工环节,但为了不被投诉、成为死卡,一般都被拒。

 

招行多头:3-5行负债90%,5行以上负债70%就算多头。虽然可到人工,但基本不过件。有资产的话需提交2级主管再次审核。

 

 
关注信用卡内部评分标准

 

虽然财力是关键,但决策引擎和评分系统才决定你最终获批,要想进行人工改写(Override Policy,包括评分改写和额度改写)就很麻烦了。

 

而银行内部重点客户、重点行业客户、特殊客户、高风险客户(分有条件办、直接拒绝类)、普通客户的划分也很重要。有的客户(比如无固定收入、下岗)一般属于直接拒绝。

 

这里来看看一份流出很久的评分标准,各位对号入座(你懂的):















(源自网络,各行有不同)

 

招行评分表则更细致,像长途公路票价表,需要行列一起看,各行业代码CCOC都不同。

 

 
努力消除信用污点

 

查询央行《个人信用报告》,是批卡前必备环节。

 

 

虽然国家开放了征信牌照,已有芝麻信用、腾讯征信等八家个人征信机构,但央行征信中心的个人信用信息基础数据库目前来说依然最强大。

 

央行《个人信用报告》分为机构版(银行可见)、个人版,包括信用卡记录、贷款记录、水电煤电信记录、负面记录、其他信息(包括信用报告查询记录)等。

 

个人可登录央行征信中心个人信用信息服务平台查询(首次注册需验证银联借记卡):

 

https://ipcrs.pbccrc.org.cn/

 

招行、中信、北京银行网银也可查询。非授权查询(比如银行偷偷以"贷款审批/信用卡审批"查)是可以投诉的(看情况,可投诉银行做补偿,可投诉银监会施压)。

 

最重要的莫过于消除“信用卡逾期记录”,该记录一般保存5年。

一般逾期可以要求银行撤销,当然需理由充分。此时需向金融机构提起“异议申请”(柜台、客服电话、异议处理专员/客户经理等),确实有误会改记录。

比如说:我交了年费,还款到期无提醒,得帮我拿掉。《中国银行卡行业自律公约》早已说明:

www.china-cba.net/bencandy.php?fid=113&id=3977

 

或者备注

虽然目前都有“还款宽限期”(一般宽限3天,工行没有),但还是支付宝、微信按时提醒,关联借记卡自动还、超级网银实时还要好。

 

 

但更重要的是注意按户还款(多张卡还一张即可,比如招行、浦发、民生、华夏、平安、渣打、汇丰、建行限借记卡关联)、按卡还款(每张卡要分别还,比如中信)、自动购汇(还人民币更方便)的区别。

其次就是前面提到的“短期内查询记录太多”(比如密集申卡。但贷后管理并无影响。一般保存2年)、授信使用额度太高(主要是民生、兴业这类少报授信额度导致)。

 

一卡多账户(比如工行全币卡一卡11户)其实并不影响批卡。

 

 
总结

 

最后,小编来总结一下《直下24行250张卡200万授信》的秘籍(真人真事请低调):

 

顺序。申卡有先后,切忌乱投医。

补救。错过顺序,也有补救方法。

财力。有钱能使鬼推磨,更别说见钱眼开的银行。

信用。保护信用,消除污点,方法有很多。

填表。申请表中的信息非常关键,深思后动手。

应询。接银行征信电话要小心,别糊涂。

被拒。被拒后要查清原因(被拒代码),对症下药。

知识。审批流程、评分标准......懂得多心不慌。

 

掌握这些,玩转信用卡/五星酒店/航司里程和金卡,提升生活/旅行品质不是梦!一起加油!未尽之处望留言分享!

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